借入という選択肢と、その検討材料

積立金が足りない。しかし、工事を先送りできる状態ではない。

このとき検討されるのが、管理組合としての借入です。

「管理組合がお金を借りられるのか」と驚かれることがありますが、そのための仕組みがあります。

仕組み

管理組合向けの融資制度があります。住宅金融支援機構が扱う、マンションの共用部分のリフォームを対象とした融資などがこれにあたります。

民間の金融機関でも、管理組合向けの商品を扱っている場合があります。

共通する特徴

• 借りるのは管理組合（区分所有者個人ではない）
• 返済の原資は、将来の修繕積立金
• 総会の決議が必要になる
• 管理規約に、借入に関する定めが必要な場合がある

具体的な条件や金利は、制度と時期によって変わります。 検討する際は、必ず取扱機関に直接確認してください。

返済の原資は、将来の積立金

ここが最も重要な理解です。

借入をしても、返すのは組合の資金です。つまり、将来の修繕積立金から返済していくことになります。

そして、返済の分だけ月々の負担が増えます。

• 現在の積立金の水準では、返済に足りない場合がある
• その場合、実質的には値上げとセットになる
• 借入は、値上げを避ける方法ではない

「借りれば値上げしなくて済む」という理解は、正しくありません。

支払いの時期を後ろへずらす方法であり、負担そのものが消えるわけではありません。

それでも借入が有効な場合

次のような状況では、合理的な選択肢になります。

4番目は、公平性の観点です。

一時金で徴収すると、その時点の所有者だけが負担します。 工事の効果は、その後に購入した所有者も受けます。

借入をして長期で返済すれば、将来の所有者も負担を分担することになります。

どちらが公平かは考え方によりますが、この論点があることを知っておいてください。 総会での説明の材料になります。

検討するときに確認すること

1. 借入が可能な条件を満たしているか（積立金の水準、滞納の状況など）2. 管理規約に、借入に関する定めがあるか3. 必要な決議の種類4. 返済の期間と、月々の負担5. 返済期間中の、次の修繕への備え6. 繰上返済の可否

2番目を先に確認してください。 規約に定めがない場合、規約の変更が必要になることがあります。 そうなると、決議の要件も手続きも変わります。

5番目が、最も見落とされます。 返済をしながら、次の修繕の資金も貯める。この両立ができるかを、長期修繕計画で確認してください。

決議と手続き

総会の決議が必要です。

• 借入を行うこと
• 借入の金額と条件
• 返済の計画
• 積立金の額の変更（必要な場合）

これらを、議案として整理してください。

手続きには時間がかかります。 申込、審査、契約。工事の日程から逆算して、余裕を持って動いてください。

そして、この手続きも理事の任期をまたぐ可能性があります。 進捗を記録し、引き継いでください。

他の選択肢と、並べて示す

総会では、借入だけを提案しないでください。

• 値上げした場合の、月々の負担
• 一時金にした場合の、一世帯あたりの負担
• 借入をした場合の、返済期間と月々の負担
• 工事を縮小した場合の、削る範囲

並べて示すと、判断がしやすくなります。

「借入しかない」という提案の仕方は、反発を招きます。 選択肢を示したうえで、なぜこれを推すのかを説明してください。

※ 本記事は一般的な整理であり、金融商品の説明や助言を行うものではありません。制度の内容と条件は、時期と取扱機関によって変わります。実際の検討は、取扱機関および専門家にご確認ください。